Le Fonds en euros Nouvelle Génération: le meilleur du marché accessible sur des contrats sans frais d’entrée !
C’est
courant janvier que les taux des fonds en euros voient le jour. Avec
l’épisode inflationniste de 2022, l’évolution de ces taux jusqu’à
présent à faible rendement depuis des années, était attendue. D’une
part, en réponse à la hausse de taux du livret A (2% au 1er août 2022).
D’une autre part, pour comparer les taux et choisir le contrat avec le
fonds en euros offrant le meilleur rendement du marché… Qu’en est-il
des fonds en euros des contrats d’assurance-vie et du plan d’épargne
retraite assurés par Spirica
?
2023, un tournant pour les taux des fonds en euros ?
Avec une année 2022 marquée par l’inflation, les taux des fonds en
euros augmentent après plusieurs années de baisse continue. En 2023, la
remontée des taux permet aux assureurs d’accéder à des obligations plus rentables sur le fonds euros. Mais surtout, face à l’inflation, beaucoup d’assureurs ont décidé de piocher dans leurs réserves
pour éviter que les épargnants ne se détournent de ce placement à
capital garanti. Un choix d’autant plus nécessaire lorsque les livrets
d’épargne bancaires augmentent leurs taux. C’est le cas du fameux
livret A dont le taux est mécaniquement révisé en période d’inflation
et qui a une nouvelle fois augmenté ce 1er février.
Rappelons toutefois que le fonds en euros a rapporté, en moyenne, plus que le livret A sur 2022.
Si ce dernier versait un rendement de 2 % en fin d’année 2022, le taux
du livret A lissé à l’année ne rapportait que 1,38 %. Un taux bien en
dessous du taux des meilleurs fonds en euros.
Pour que le fonds en euros concurrence le taux du livret A désormais à
3 %, il faut attendre les taux 2023 des fonds en euros (connus en
janvier 2024). Pour cela, il faudrait que le rendement moyen augmente
très fortement de plus de 1%. On peut cependant s’attendre à ce que les
meilleurs fonds de 2022, c’est-à-dire ceux qui ont rapporté plus de 2%,
se rapproche des 3% en 2023.
Les dés sont donc lancés pour 2023. Chaque assureur annonce une évolution des taux des fonds en euros
mais si pour beaucoup d’épargnants, la sélection est facile, gare aux
frais cachés qui vont réduire le véritable rendement du fonds en euros.
Fonds en euros Nouvelle Génération : 2,30 %* nets de frais de gestion
Le fonds en euros Nouvelle Génération assuré par Spirica, filiale du
Crédit Agricole Assurances, a été lancé en 2020 et succède au fonds
Allocation Long Terme désormais fermé à la commercialisation.
Ce fonds en euros est dit « Nouvelle Génération
» puisqu’il se différencie des fonds en euros traditionnels. Il vise
une allocation cible investie à 70 % en obligations et 30 % en
placements diversifiés (Immobilier, Private Equity, actions).
L’objectif est d’offrir un meilleur rendement aux épargnants tout en
privilégiant la sécurité sur le long terme.
Sa performance était de 1,65 %* nette de frais de gestion pour les taux 2020 et 2021. Pour le taux 2022, il est question de 2,30 %* nets de frais de gestion pour le fonds en euros Nouvelle Génération, un des meilleurs du marché selon nos critères qui tiennent compte :
- des frais : le fonds € Nouvelle Génération est accessible sans frais d’entrée sur les contrats d’assurance-vie et PER
- de la répartition fonds en euros/unités de compte
nécessaire et qui définit le taux du fonds en euros (pour certains
contrats, plus la part en unités de compte est importante, plus le taux
du fonds en euros est maximisé).
Le fonds en euros Nouvelle Génération est accessible :
• à hauteur de 75 % maximum avec un minimum de 25 % du versement devant être investi en unités de compte
présentant un risque de perte en capital **. L’assurance vie est une
enveloppe fiscale qui permet d’investir à court terme, les retraits
étant possibles à tout moment, et à long terme, avec des avantages
fiscaux pour les rachats après 8 ans.
• SANS contrainte d'unités de compte dans le Plan d'Epargne Retraite.
Le Plan d’Epargne Retraite est une enveloppe qui offre un avantage
fiscal (les versements sont déductibles du revenu imposable dans
certaines limites) en contrepartie du blocage des sommes jusqu’à la
retraite.
Comment souscrire ?
En résumé, pour bien choisir votre fonds en euros :
1) Vérifiez les frais des contrats.
Un contrat avec un taux de rendement du fonds en euros supérieur à un
autre peut finalement être moins rentable si les frais sont au
rendez-vous.
2) Vérifiez la part de versement nécessaire en unités de compte.
Pour certains contrats, seul un versement important en unités de compte
présentant un risque de perte en capital⁽²⁾ pourra maximiser le taux de
rendement du fonds en euros.
3) Choisissez l’enveloppe qui correspond à votre objectif,
à savoir un contrat d’assurance-vie totalement liquide, ou un Plan
d’Epargne Retraite très avantageux fiscalement mais bloqué jusqu’à la
retraite.
*Taux de rendement annuel net de
frais de gestion du contrat de 2 % par an, hors prélèvements sociaux et
fiscaux. Le Fonds Euro Nouvelle Génération Spirica présente une
garantie du capital annuelle minorée des frais de gestion de 2 %, soit
une garantie de 98 %. Tous les versements sur le Fonds Euro Nouvelle
Génération Spirica doivent comprendre une part investie en Unités de
Compte de 25 % minimum (SICAV, FCP, SCPI, EMTN, Trackers, Titres
vifs…). Les performances passées ne préjugent pas des performances
futures.
**Contrairement aux fonds en euros à capital garanti (brut de frais de
gestion), les Unités de Compte (SICAV, FCP, SCPI, SCI, OPCI, EMTN,
Trackers, Titres Vifs...) et les mandats dans le cadre d'une gestion
pilotée ne garantissent pas le capital versé et sont soumis aux
fluctuations des marchés financiers et immobiliers à la hausse comme à
la baisse. L'assureur s'engage sur le nombre d'Unités de Compte et non
sur leur valeur qu'il ne garantit pas. Les performances passées ne
préjugent pas des performances futures. Par conséquent, nous vous
recommandons de prendre connaissance des documents réglementaires
(prospectus, DICI, DIS...) avant toute décision d'investissement.
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