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26.02.2024
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Le compte à terme, toujours attractif en 2024 ?
Le
compte à terme est une option prisée par les épargnants soucieux de
sécuriser leur capital tout en recherchant un rendement garanti. Son
principal défaut est qu’il implique de bloquer son capital pendant
plusieurs mois pour obtenir des rendements supérieurs. Mais ces
rendements sont-ils réellement attractifs et où trouver les meilleures
offres ?
Les meilleurs comptes à terme en 2024
En 2023, le compte à terme a connu une forte attractivité
s’expliquant surtout par des taux plus élevés dans un contexte de
hausse des taux directeurs qui a été favorable pour ce placement. À
l’image des livrets d’épargne réglementée, les comptes à terme ont
connu pour 2023 une envolée de leurs encours. Selon la dernière
estimation de la Banque de France, 155 milliards d’euros étaient placés
sur des comptes à terme à fin 2023, dont 74 milliards sur des durées
inférieures à 2 ans et 81 milliards à plus de 2 ans. Toutefois, les
rendements proposés pour certains comptes à terme ont été revus à la
baisse pour 2024. Un rendement qui devrait continuer à se tasser en 2024 avec la perspective de baisse des taux directeurs. À titre d’exemple, chez Boursobank, le compte à terme qui était rémunéré à 3,5 % sur 18 mois en 2023 est actuellement à 3 %.
Selon les comparatifs, les meilleurs rendements des comptes à terme se
situent généralement entre 3 % et 4 %, en fonction de la durée du
placement.
Si la majeure partie des comptes à terme proposent un taux fixe,
d’autres proposent un taux progressif. Ainsi, plus longtemps les fonds
seront immobilisés sur le compte à terme, plus le taux d’intérêt versé
sera important. C’est ce que propose Monabanq avec un taux progressif,
de 2,10 % à 4,80 % et une durée de blocage pouvant aller d’1 an à 5 ans.
Parmi les meilleurs taux proposés en 2024, on trouve les comptes à terme des banques suivantes :
• Klarna Bank : taux à 3,54 % pendant 12 mois.
• Distingo Bank : taux à 3,50 % pendant 12 mois.
• Monabanq : de 2,10 % à 4,80 % selon la durée de blocage (de 1 à 5 ans).
• LCL : 3,15 % pendant 12 mois
• Boursobank : 3 % pendant 12 mois
Les comptes à terme perdent toutefois l’attractivité qu’ils avaient
connue en 2023 avec pour certains, une baisse de leur taux. À l’heure
actuelle, le rendement des meilleurs
comptes à terme reste toutefois attrayant mais la fiscalité et
l’indisponibilité des fonds, entre autres, les désavantagent.
Ainsi, le compte à terme peut être une solution à privilégier pour
compléter les livrets d’épargne réglementée (sur lesquels il n’y a pas
de fiscalité et l’épargne est disponible). Autre alternative qui fait
son grand retour en 2024, les fonds en euros, accessibles au sein d’un contrat d’assurance-vie, dont certains offrent des bonus sur le rendement 2024.
Par rapport au compte à terme, le fonds en euros a l’avantage d’être
totalement disponible. Par ailleurs, la fiscalité peut être plus
attractive dans le cas où on conserve son contrat pendant 8 ans.
Le compte à terme : un placement qui séduit, mais à quel prix ?
Offrant la promesse d'un taux d'intérêt garanti sur une période
déterminée, ce placement suscite l'intérêt de nombreux épargnants
soucieux de préserver leur capital tout en cherchant à le faire
fructifier. Toutefois, au-delà des taux séduisants et de la sécurité
affichée, le compte à terme est-il le placement sans risque à
plébisciter en 2024 ?
Un montant minimum de versement et un plafond de versement
Les conditions de dépôt minimum et de plafond varient selon les établissements.
Le montant minimum peut être de 500 € dans certains cas, tandis que
d'autres banques peuvent exiger un dépôt bien plus important. Ainsi,
pour placer sur un compte à terme, il faut pouvoir investir le
versement initial exigé par la banque qui parfois représente quelques
milliers d’euros. Chez BoursoBank, le montant du versement initial est
par exemple fixé à 5 000 € minimum.
De même, les plafonds de dépôt peuvent être limités, par exemple à 100
000 €, selon la politique de chaque banque. Certaines banques proposent
un compte à terme sans plafond.
Une durée de blocage
Bien que ce placement puisse offrir un rendement attractif tout en préservant votre capital, il est important de noter qu'il implique le blocage des fonds pendant une période définie,
généralement entre 12 et 36 mois, voire plus. Placement Direct propose
un taux de 3,30 % à condition de bloquer son épargne pendant 5 ans (Une
pénalité de 10 % est appliquée sur le seul montant des intérêts acquis
entre la date d'ouverture du compte à terme et la date de clôture
anticipée.)
Monabanq propose quant à elle un taux dégressif, entre 2,10 % et 4,80 %
selon la durée de blocage. L’épargnant peut ainsi choisir la durée de
blocage de son épargne : 1 an, 2 ans, 3 ans, 4 ans ou 5 ans.
Tout retrait anticipé peut entraîner des pénalités,
qui varient en fonction de la politique de chaque établissement. Il est
donc recommandé de ne placer dans un compte à terme que les fonds dont
vous pouvez vous passer.
La nécessité de détenir un autre compte
Certaines banques proposent des comptes à terme qui ne sont accessibles qu’aux clients.
Selon la banque, pour accéder à un compte à terme, vous devrez ouvrir
un compte courant ou un livret. BoursoBank exige par exemple que
l’épargnant possède un compte courant ouvert au sein de la banque en
ligne. Distingo Bank demande à ce que l’épargnant détienne un livret
chez elle.
Montant minimum, plafond de versement, durée de blocage… pour ces
raisons, il est essentiel de bien comparer les comptes à terme avant de
songer à en ouvrir un. Des alternatives qui garantissent également le
capital investi sont aussi des pistes à explorer (livrets d’épargne
réglementée, fonds en euros).
Des rendements fiscalisés
Contrairement aux livrets d’épargne réglementée, les intérêts d’un compte à terme n’échappent pas à la fiscalité.
Les intérêts provenant d’un compte à terme sont assujettis soit au prélèvement forfaitaire unique (30 %), soit au barème progressif de l’impôt sur le revenu et prélèvements sociaux.
A titre d’exemple, un compte à terme offrant un rendement de 3,5 % sur
un an donne un rendement net 2,45 % après application de la flat tax.
Sur un fonds en euros dans un contrat d’assurance-vie, seuls les
prélèvements sociaux de 17,2 % sont pris à la source. Sur un taux de
4,6 %, cela donne un rendement net de 3,8 %. L’impôt sur le revenu
(12,8 %) n’est pris qu’en cas de rachat, avec un abattement si les
rachats sont effectués après 8 ans.
Fonds en euros, mieux qu’un compte à terme ?
Le fonds en euros regagne du terrain depuis 2023. Disponible au sein
des contrats d’assurance-vie, c’est le placement à capital garanti par
excellence ! Et celui-ci a bien d’autres avantages.
La disponibilité du capital
L'un des aspects attractifs du fonds en euros est la disponibilité du
capital investi. Contrairement aux comptes à terme, les fonds en euros
offrent une plus grande flexibilité en termes de retraits. Les
investisseurs peuvent retirer le capital investi à tout moment, et sans
pénalités.
Des taux reboostés pour 2024
Certains assureurs proposent une bonification sur le rendement du taux
du fonds en euros pouvant aller jusqu’à 2 % pour les meilleures offres.
Ainsi, les épargnants qui effectuent des nouveaux versements sur le
fonds en euros, profitent d’un taux boosté.
Les taux des fonds en euros sont devenus attrayants en 2024 pour deux raisons :
• Les assureurs ont pioché dans leurs réserves pour proposer des rendements plus attractifs (et concurrencer l’épargne réglementée).
• La mise en place de bonus sur la collecte permet de profiter d’un taux boosté sur les nouveaux versements.
L’épargne collectée via les nouveaux versements pourra être réinvestie
à des taux plus rémunérateurs, celle-ci étant principalement investie
en obligations. La remontée des taux obligataires représente donc un
moyen efficace pour les assureurs d’améliorer le rendement des fonds en
euros, à condition de collecter de l’épargne fraîche.
Chez Generali, la bonification est de +1,5 %** sur le rendement du fonds en euros Netissima. Cette bonification s’appliquera sur le taux 2024 et 2025. Si on prend l’hypothèse d’un maintien du taux du fonds en euros, l’objectif de rendement est à 4,60 %* (le taux servi en 2023 était de 3,10 %).
Un placement à capital garanti
Contrairement à d'autres placements qui comportent un risque de perte en capital, les fonds en euros garantissent la sécurité du capital investi.
Cela signifie que les investisseurs sont sûrs que l’épargne investie
sera préservée, quelles que soient les fluctuations des marchés
financiers.
Une fiscalité avantageuse
Les fonds en euros profitent de l’avantage fiscal de l’enveloppe dans
laquelle ils se trouvent. Dans un contrat d’assurance-vie, les rachats effectués bénéficient d'un abattement fiscal.
Cet abattement est appliqué sur les intérêts générés par le contrat et
dépend de la durée de détention du contrat. Cela signifie que les
investisseurs peuvent, dans certaines circonstances, retirer leurs gains exonérés d'impôt.
À savoir : Les intérêts générés
sur les fonds en euros sont soumis aux prélèvements sociaux de 17,2%
qui sont directement prélevés par la compagnie d'assurance-vie.
* Hypothèse de rendement net
de frais de gestion présentée à titre indicatif : scénario non garanti
valable en cas de maintien du taux du fonds en euros pour 2024 et 2025
+ une bonification de 1,50%. Les performances passées ne préjugent pas
des performances futures et ne sont pas constantes dans le temps.
** Ce dispositif concerne les
souscriptions ou les versements libres effectués (hors versements
libres programmés) entre le 1er janvier et le 29 février 2024. Les
contrats ayant fait l’objet d’un rachat partiel sur cette période ne
pourront pas bénéficier de ce dispositif. Tout mouvement de
désinvestissement sur le fonds en euros Netissima entraînera en
priorité le désinvestissement de la poche bénéficiant du boost de 1,50
%. Toutefois, cette bonification sera attribuée au prorata temporis sur
la durée d’éligibilité.
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