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14.10.2024
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Les voyants sont au vert pour l'assurance vie et les fonds en euros
Les
derniers chiffres de collecte sont sans équivoque : les Français ont
retrouvé un fort intérêt pour le fonds en euros, le placement sécurisé
de l’assurance-vie. Longtemps délaissé, quelles sont les raisons de ce
regain d’intérêt et cela va-t-il se poursuivre ?
+17,9 milliards d’euros sur les 6 premiers mois de l’année
Les récents chiffres de collecte de l'assurance-vie démontrent le
succès de cette enveloppe d’épargne. France Assureurs révèlent dans ces
dernières statistiques, une hausse spectaculaire des cotisations
versées dans les contrats d'assurance vie avec un bond de 31 % sur un an.
En cumulé entre le 1er janvier et le 31 juillet 2024, la collecte nette s’élève à 17,9 milliards d’euros, en croissance de 15,3 % sur un an. Quant à l’encours, il s’établit à 1 956 milliards d’euros fin juillet, soit une augmentation annuelle de 2,9 %.
En ce qui concerne les fonds en euros, le placement sécurisé de l’assurance-vie, les cotisations sont en hausse de + 27 %.
Les fonds en euros, longtemps considérés comme peu rémunérateurs,
connaissent un renouveau grâce à un contexte de hausse des taux
d'intérêt. Les assureurs, en puisant dans leurs réserves et en
proposant des bonus sur les nouveaux versements, ont dynamisé ces
supports. Cela leur permet non seulement de rester compétitifs face à
la concurrence des livrets réglementés, mais aussi de profiter des
rendements plus élevés des obligations pour améliorer la performance
des fonds en euros. Certains contrats affichent ainsi des rendements
additionnels pouvant atteindre 2 %, offrant aux épargnants des rendements bien plus attractifs.
Un contexte en faveur des fonds en euros
En 2022 et 2023, l’inflation a poussé les banques centrales à réaliser plusieurs hausses successives de leurs taux directeurs.
Les fonds en euros ont avant tout subi cette hausse des taux puisque
les épargnants pouvaient se tourner vers les livrets d’épargne
réglementée tel que le Livret A dont les taux sont indexés à
l’inflation. Le taux du livret A est ainsi passé de 0,5 % à 3 %.
Sauf que la montée des taux a également eu un impact positif sur les obligations, classe d’actifs dans laquelle les fonds en euros investissent en majorité.
Les assureurs ont, pour conserver l’attrait sur leurs fonds en euros,
puisé dans leurs réserves justement dédiées à cet effet et ils ont
également mis en place des bonus sur versement. Ce mécanisme permet de
proposer aux épargnants un fonds en euros à taux boosté dont le
rendement supplémentaire est applicable sur les versements effectués
dans le fonds en euros durant la période de l’offre.
Au final, avec un fonds en euros à taux boosté, les assureurs ont à la fois :
• pu faire face à la concurrence des livrets d’épargne réglementée.
• collecté de l’épargne à réinvestir à des taux plus élevés.
Malgré la tendance à la baisse des taux, les fonds en euros pourraient
mieux résister grâce à la collecte réalisée ces derniers mois.
L’épargne investie en fonds en euros est réinvestie dans des
obligations à des taux élevés, ce qui pourra contribuer à la stabilisation des rendements dans les années à venir.
Ainsi, même si le rendement moyen est légèrement en baisse en 2024 (2,5
% contre 2,6 % en 2023), certains épargnants continueront de bénéficier
de taux attractifs, notamment grâce aux offres à taux boosté du moment.
L’assureur Suravenir propose encore une bonification sur le rendement de son fonds en euros mais cela ne concerne que les versements qui seront effectués avant le 31 décembre 2024.
+ 4,50 % de rendement en 2024 et 2025
Les épargnants qui ont investi en fonds en euros ces derniers mois ont
pu profiter des offres à taux boosté qui ont été mises en place par
certains assureurs. Certaines de ces offres sont encore d’actualité.
C’est le cas de l’offre proposée par l’assureur Suravenir.
Le fonds en euros Suravenir Opportunités 2 a délivré un rendement net de 2,50 % en 2023. L’assureur a mis en place une bonification de 2 %* sur le rendement du fonds en euros pour 2024 et 2025, sur les versements effectués en gestion libre avant le 31 décembre 2024.
Il est possible de profiter de cette bonification de 2 %* en 2024 et 2025 sans condition d’unités de compte.
Ainsi, avec la bonification de 2 %*, l’objectif de rendement non garanti est de 4,50 % en prenant l’hypothèse que le rendement du fonds en euros (de 2,50 %) soit maintenu pour 2024 et 2025.
En quête de rendement : les épargnants séduits par les unités de compte
Si la remontée des taux d’intérêt a renforcé l’attrait des épargnants
pour les supports en euros, la baisse des taux pourrait favoriser les
investissements sur les unités de compte. D’ailleurs, les cotisations
sur les unités de compte ne sont pas en reste. Pour les fonds en euros,
les cotisations sont en hausse de + 27 % sur un an, tandis que pour les unités de compte, cette hausse est de + 37 %.
Cette dynamique pourrait se poursuivre en fonction de l'évolution des
taux. La tendance à la baisse des taux pourrait rendre les fonds en
euros moins attractifs au profit des unités de compte plus risquées
mais plus rémunératrices.
D’ailleurs, la diversification reste la clé d'une gestion patrimoniale
réussie. Un mix équilibré entre fonds en euros et unités de compte
permet de profiter des avantages de chaque support tout en limitant les
risques.
Pour ceux qui souhaitent déléguer la gestion de leur épargne et bénéficier de l’expertise de professionnels, la gestion pilotée est une solution idéale. Ce mode de gestion permet de diversifier les investissements en fonction de son profil et de ses objectifs, tout en profitant d'un suivi régulier par des professionnels.
* Du 01/07/2024 au 31/12/2024,
pour tout versement réalisé en gestion libre sur le fonds en euros
Suravenir Opportunités 2, sans condition d’unités de compte :
bénéficiez d’une bonification de 2,00 % net sur le taux de rendement
qui sera servi en 2024 et 2025 sur ce fonds en euros. Offre soumise à
conditions. Cet objectif de rendement est non
garanti et prend comme hypothèse un rendement net hors bonification
équivalent au rendement de l’année 2023 (soit 2,50 % net), associé à
une bonification de 2,00 % net. Les rendements passés ne préjugent pas
des rendements futurs. Les unités de compte présentent un risque de
perte en capital. La bonification du taux de rendement
du fonds en euros sera appliquée au 31/12/2024 et 31/12/2025, prorata
temporis, sous réserve de l’absence d’opérations de désinvestissement
(arbitrage ou rachat) en 2024 et 2025. Tout mouvement de
désinvestissement (rachat ou arbitrage) postérieur aux versements
intervenus entre le 01/07/2024 et le 31/12/2024 sur le fonds en euros
Suravenir Opportunités 2 entraînera en priorité le désinvestissement de
la poche bénéficiant de la bonification. Suravenir mettra fin par
anticipation à l‘opération si des évolutions des dispositions
réglementaires concernant les taux garantis le nécessitent. Les rendements passés ne préjugent pas des rendements futurs. Les unités de compte présentent un risque de perte en capital.
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