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19.05.2025
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Comment détenir 100 000 € dans 10 ans ?
Atteindre
un tel objectif peut paraître ambitieux, mais avec une bonne stratégie
d’épargne et des placements bien choisis, il devient tout à fait
accessible. Dans cet article, nous vous présentons deux méthodes pour y
parvenir : l’une repose sur un investissement initial unique, l’autre
sur des versements réguliers dans le temps avec la mise en place de
versements programmés.
100 000 € : un objectif plus ou moins atteignable selon la prise de risque
Investir implique toujours de trouver un équilibre entre risque et
rendement. Plus vous acceptez de prendre des risques, plus vous avez de
chances d'obtenir des rendements élevés, ce qui vous permet d'atteindre
votre objectif plus rapidement. Cependant, des rendements élevés s'accompagnent souvent d'une volatilité accrue
et d'un risque potentiel de perte en capital. Par exemple, investir
dans Nvidia il y a dix ans aurait permis d'atteindre cet objectif grâce
à la croissance spectaculaire de l'entreprise. En 10 ans, le cours de
l’action a bondi de 26 000 %. Un investissement initial de 400 € aurait
suffi pour atteindre 100 000 € aujourd'hui. Toutefois, prédire une
telle croissance reste difficile et comporte des risques.
En revanche, choisir des placements avec capital garanti élimine le risque,
assurant la récupération du capital investi. Cependant, ces placements
offrent généralement des rendements plus faibles, rarement au-delà de 3
%. Par exemple, investir 400 € à un taux de 3 % sur dix ans ne génère
qu'un capital final de 538 €.
Cette comparaison met en lumière l'importance de trouver un équilibre
entre rendement et risque pour maximiser ses investissements. Pour
cela, il est crucial de définir une allocation d'actifs adaptée à votre profil d'investisseur,
en tenant compte de votre tolérance au risque, de vos objectifs et de
votre horizon de placement. La gestion pilotée est parfaitement adaptée
dans ce cadre-là car un professionnel gère votre contrat selon votre
profil.
À noter : Sur chaque enveloppe
d’épargne et chaque placement, peut s’appliquer des frais. Des frais
d’entrée, des frais de gestion, des frais d’arbitrage… des frais sur
lesquels il vaut mieux s’attarder ! 1 % de frais supplémentaire peut
être équivalent à plusieurs dizaines de milliers d’euros en moins sur
le capital final. Tout dépend du montant placé et de votre horizon de
placement. Il est alors nécessaire d’être particulièrement vigilent
quant aux frais qui érodent la performance réelle de vos placements.
Quelle somme initiale investir pour atteindre 100 000 € en dix ans ?
Pour atteindre ce montant, une première stratégie consiste à investir
une somme initiale conséquente à un taux qui permet d'atteindre
l'objectif d'épargne.
Investir 75 000 € à 3 %
Réunir 75 000 € représente une somme considérable et investir cette somme à un taux de 3 % pour atteindre 100 000 € en 10 ans représente alors une stratégie d’investissement très sécurisée.
Il y a encore quelques mois, les livrets d’épargne et comptes à terme
permettaient de placer à ce taux mais ces placements sont devenus moins
rémunérateurs en 2025. Les taux des livrets d’épargne réglementée ont
diminué : 2,4 % pour le livret A et le LDDS depuis le 1er février 2025.
Les taux d’intérêt des comptes à terme oscillent actuellement entre
2,30 % et 2,70 % et dépendent surtout de la durée de blocage de
l’épargne. Plus vous êtes prêt à bloquer votre épargne longtemps
(jusqu’à 5 ans), plus le taux peut être avantageux.
Il en est de même pour certains fonds en euros, les supports à capital garanti de l’assurance-vie. Le taux moyen en 2024 s’élevait à 2,5 %. Toutefois, les meilleurs fonds en euros ont permis d’avoisiner les 3 %, voire de les dépasser.
Pour certains, il est même possible de viser des taux encore plus rémunérateurs, avec un objectif de rendement supérieur à 3 % grâce à des boosts.
Investir 55 000 € à 6 %
Pour atteindre 100 000 € en 10 ans, placer à 6 % offre généralement un bon équilibre entre risque et rendement.
Et en 2025, certains produits structurés à capital garanti à l'échéance
permettent même de viser ce rendement. Et pour y parvenir, il faudrait
investir 55 000 €.
Un produit structuré est un
produit construit sur-mesure par l’émetteur dont la performance est
liée à celle d'un sous-jacent et dont toutes les caractéristiques sont
connues à l’avance : le sous-jacent sur lequel repose la performance du
produit (un indice, un panier d’actions, un taux d’intérêt, une
devise…), les barrières de protection du capital et de paiement des
gains, le rendement cible, les dates de constatation (date à laquelle
on relève le niveau du sous-jacent), etc.
Depuis 2024, le produit structuré est plébiscité par les épargnants en
quête d’un placement sans risque. Les conditions ont été
particulièrement propices à l'émission de produits structurés associant
rendement et protection à 100 % du capital investi et cela continue en 2025.
À noter : les produits
structurés ont souvent une échéance entre 10 et 12 ans mais il est
aussi possible qu’un remboursement anticipé puisse être activé
automatiquement, parfois dès la première année. Ainsi l’investisseur
n’a pas à attendre l’échéance du produit pour récupérer le capital
investi assorti du gain annuel prédéfini au lancement du produit. De
plus, investir dans un produit structuré présente un risque de perte en capital totale ou partielle en cas de sortie en cours de vie.
Investir 50 000 € à 7 %
Pour viser 7 %, vous pouvez choisir de répartir votre épargne en
plaçant une partie dans des investissements à capital garanti et
l'autre partie dans des placements plus risqués.
Une autre option pour viser ce rendement serait d’investir en SCPI
(Société Civile de Placement Immobilier). Les SCPI permettent d’investir dans l’immobilier sans les contraintes de gestion traditionnelles et offrent des revenus stables. Il est tout à fait possible d’atteindre 100 000 € avec une SCPI au bout de 10 ans, à condition d’investir un capital initial suffisant (50 000 € pour un taux de rendement de 7 %) et de réinvestir les revenus.
Certaines SCPI ont un objectif de rendement attrayant, c’est le cas de
Sofidynamic qui met en avant un objectif de rendement annuel de 7 %**
sur 8 ans.
Pour 2025, la SCPI a revu une nouvelle fois à la hausse son objectif de rendement, passant à 8 %.
Nouveau : il est désormais possible d’investir en ligne, en quelques clics !
Les parts de SCPI de rendement sont
des supports de placement à long terme (minimum 10 ans) et doivent être
acquises dans une optique de diversification de votre patrimoine. Le
capital investi dans la SCPI n’étant pas garanti, cet investissement
comporte un risque de perte en capital. Comme tout investissement,
l'immobilier présente des risques : absence de rendement ou perte de
valeur, qui peuvent toutefois être atténués par la diversification
immobilière et locative du portefeuille de la SCPI. La SCPI n’étant pas
un produit coté, elle présente une liquidité moindre comparée aux
actifs financiers. Les performances passées ne préjugent pas des
performances futures.
Investir 40 000 € à 9 %
40 000 € est une somme qui est
déjà un peu plus à la portée des épargnants. Mais pour atteindre les
100 000 € au bout de 10 ans, il faut s’orienter vers des placements plus risqués pour obtenir un taux potentiellement plus rémunérateur.
Investir dans des actions est
une des classes d’actifs qui se rapproche également d’un tel niveau de
rendement. Selon une étude de l’IEIF, le meilleur placement sur les 15
dernières années, ce sont les actions avec un Taux de Rendement Interne
(TRI) de 9,9 % entre 2008 et 2023.
Pour viser 9 %, il est généralement nécessaire de prendre des risques
mais certains placements permettent de limiter le risque pris. C’est le
cas des fonds de dette privée. Contrairement aux investissements en
actions, qui peuvent être soumis à une forte volatilité, en dette
privée, les prêts sont encadrés par des règles (covenants) et souvent
garantis par des actifs, ce qui réduit le risque.
La Blackstone Crédit Privé Europe SC
est un fonds de dette privée adapté aux investisseurs en quête d’une
solution limitant les risques. Pour ce fonds, le SRI, indicateur
attribué aux placements financiers pour évaluer leur profil de risque
sur une échelle de 1 (niveau de risque le plus faible) à 7 (niveau de
risque le plus fort) est de 3, indiquant que ce fonds se repose sur une
stratégie à risque modéré.
Avant tout investissement dans ce produit, les investisseurs sont
invités à se rapprocher de leurs conseils financiers, fiscaux,
comptables et juridiques. Les investisseurs sont invités à lire
attentivement la documentation juridique du produit telle que
renseignée dans la section « Principaux facteurs de risque » de la
Brochure commerciale avant tout investissement dans ce produit.
Comment atteindre 100 000 € au bout de 10 ans avec les versements programmés ?
Les versements programmés consistent à investir une certaine somme à intervalles réguliers
: 100 € par mois, 500 € par mois, 1 000 € par trimestre... Ils sont
particulièrement intéressants pour lisser les points d’entrée et
réduire la volatilité. Ils sont également très simples à mettre en
place dans un contrat d’assurance-vie ou un PER.
De 500 € à 700 € par mois avec un rendement de 5 % à 10 %
Pour atteindre 100 000 € en dix ans, investir une somme importante d’un
seul coup n’est pas la seule solution. Sans apport initial, vous pouvez
investir 500 € chaque mois à un taux supérieur à 10 %,
ce qui vous permettra d'atteindre un capital de 95 625 € au terme de
dix ans. Augmenter le montant des versements mensuels réduit la
nécessité d'un taux élevé et risqué. Par exemple, avec 600 € par mois, un rendement de 7 % suffira
à atteindre votre objectif. En investissant 700 € mensuellement, un
taux de 5 % sera suffisant, ce qui est accessible avec des placements
moins risqués.
Pour ceux qui préfèrent éviter tout risque, le fonds en euros, qui garantit le capital, offre un rendement autour de 3 %. Dans ce cas, investir environ 750 € par mois vous permettra d'atteindre un capital d'au moins 100 000 € à l’issue des dix ans.
Le mieux pour investir tout en optimisant les risques est de
diversifier son épargne. Si vous pouvez effectuer l’allocation de votre
épargne seule (en gestion libre), vous pouvez aussi opter pour la
gestion pilotée. Vous confiez ainsi votre épargne à des experts qui
choisiront les placements les plus adaptés à votre profil de risque
(c’est vous qui le choisissez : prudent, équilibré, dynamique ou
audacieux) et selon l’actualité macroéconomique.
Comment atteindre 100 000 € au bout de 10 ans avec les versements programmés ?
La gestion pilotée consiste à confier la gestion de votre contrat à
un assureur ou à un gérant professionnel, qui détermine une allocation
adaptée à votre profil d'investisseur. Ce profil est établi selon votre
tolérance au risque et votre horizon de placement. Les assureurs
proposent généralement plusieurs profils, allant du prudent à
l'offensif. Un profil avec une tolérance au risque élevée pourrait
inclure davantage d'actifs à rendement élevé, tandis qu'un profil
prudent privilégiera des supports moins risqués mais au rendement plus
modeste.
Investir en unités de compte présente
un risque de perte en capital. Les performances passées ne préjugent
pas des performances futures.
** Cet objectif n’est pas garanti et
pourra évoluer dans le temps, à la hausse comme à la baisse, en
fonction des conditions de marché et des circonstances rencontrées. Cet
objectif est fondé sur la réalisation d’hypothèses de marché arrêtées
par la Société de Gestion. Les prévisions ne constituent pas un
indicateur fiable quant aux performances futures. Il est recommandé aux
investisseurs de conserver leurs parts pendant une période d’au moins 8
ans.
Comme tout investissement, l'immobilier présente des risques : - La baisse de la valeur du
placement. Le capital investi dans une SCPI n’est pas garanti. La
valeur de part d'une SCPI évolue dans le temps, en relation étroite
avec l’état de la conjoncture de l'immobilier d'entreprise. Cette
conjoncture suit des cycles successifs, avec des phases à la hausse et
à la baisse. - La diminution des revenus locatifs.
Dans un contexte économique moins favorable, la baisse des revenus
locatifs versés aux associés est due à la diminution du taux
d’occupation financier et/ou à la baisse du montant global des loyers
versés par les locataires. Cette baisse peut être toutefois atténuée
par l’effet de la mutualisation des risques grâce à la diversification
immobilière et locative du portefeuille de la SCPI. - La liquidité. La SCPI n’étant pas
un produit coté, elle présente une liquidité moindre comparée aux
actifs financiers. Les conditions de cession (délais, prix) peuvent
ainsi varier en fonction de l’évolution du marché de l’immobilier
d'entreprise et du marché des parts de SCPI. Le détail des risques est décrit dans
le Document d’Informations Clés (DIC) et la note d’information de la
SCPI. Il est impératif de prendre connaissance de ces documents qui
doivent être remis préalablement à la souscription.
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